Membeli apartemen atau properti lainnya sering kali membutuhkan uang muka yang cukup besar, yang dapat menyulitkan pembeli pertama kali untuk menaiki tangga properti. Ada beberapa cara untuk mencoba mengamankan properti tanpa uang muka, termasuk menegosiasikan harga beli yang lebih tinggi dengan imbalan tanpa deposit, dan mendapatkan pinjaman terpisah untuk membayar uang muka. Pikirkan baik-baik tentang kesepakatan terbaik untuk Anda, karena keseluruhan biaya kesepakatan tanpa uang muka seringkali lebih tinggi daripada kesepakatan standar.
Langkah
Metode 1 dari 3: Tidak Menemukan Uang Muka Penawaran Properti
Langkah 1. Negosiasikan uang muka yang rendah
Dengan kesepakatan properti apa pun, uang muka adalah bagian dari negosiasi. Posisi tawar Anda akan tergantung pada peringkat kredit dan situasi keuangan Anda, tetapi ada kemungkinan Anda dapat menegosiasikan uang muka yang lebih rendah jika Anda dapat membuat argumen yang kuat.
- Anda dapat menawarkan untuk membayar harga keseluruhan yang lebih tinggi untuk properti tersebut, tetapi membayarnya hanya melalui pembayaran hipotek.
- Anda mungkin meminta untuk membayar uang muka dengan mencicil selama tahun pertama, atau sebagai pembayaran tunggal, tetapi satu tahun dalam hipotek Anda.
- Pikirkan baik-baik tentang kesepakatan terbaik untuk Anda, dan berhati-hatilah agar tidak terikat dengan suku bunga tinggi sebagai pengganti uang muka.
Langkah 2. Asumsikan hipotek yang ada
Anda mungkin dapat bernegosiasi untuk mengasumsikan hipotek yang ada. Ini akan melibatkan mengambil tanggung jawab untuk semua pembayaran yang belum dibayar tanpa harus membayar uang muka. Kesepakatan semacam ini dikenal sebagai kontrak “tunduk pada”, dan melibatkan pembeli menggunakan pembiayaan penjual yang ada untuk kesepakatan tersebut.
- Pembeli akan menerima hak atas properti sebagai imbalan untuk mengambil kewajiban hipotek.
- Anda perlu meneliti pinjaman yang ada untuk memastikan bahwa tidak ada klausul jatuh tempo penjualan, yang akan menghentikan pembeli baru dari mengasumsikan hipotek.
- Dengan asumsi hipotek mungkin menjadi kemungkinan jika penjual tidak dapat melakukan pembayaran hipotek dan ingin menghindari penyitaan.
Langkah 3. Selidiki opsi sewa-untuk-sendiri
Pengaturan sewa-untuk-sendiri melibatkan pembeli yang menyewakan properti dari penjual untuk jangka waktu tertentu, sebelum kemudian membeli properti itu secara langsung. Harga pembelian akan disepakati sebagai bagian dari negosiasi awal, tetapi Anda tidak perlu membayar uang muka saat Anda pindah.
- Kesepakatan ini memungkinkan pembeli untuk tinggal di rumah dan membangun peringkat kredit dan tabungan mereka sebelum melakukan pembelian.
- Perjanjian sewa-opsi serupa, tetapi hanya mencakup opsi untuk membeli daripada kewajiban.
- Sadarilah bahwa kesepakatan ini sering berakhir dengan biaya keseluruhan yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional, dan kadang-kadang dikaitkan dengan pinjaman predator.
Langkah 4. Mengusulkan pembiayaan penjual
Pembiayaan penjual terkadang dapat disepakati jika penjual memiliki rumah secara langsung (tidak memiliki pembayaran hipotek yang belum dibayar). Kesepakatan semacam ini melibatkan penjual menjadi pemegang hipotek dan pembeli menjadi pemegang hak. Pembeli melakukan pembayaran hipotek kepada penjual, seperti yang telah dinegosiasikan.
- Penjual mungkin memilih untuk melakukan ini jika mereka memiliki sejumlah properti.
- Anda mungkin dapat menegosiasikan kesepakatan tanpa uang muka dengan penjual jika mereka ingin menunda pajak yang harus dibayar dengan uang muka yang besar.
- Penjual mungkin mendapatkan pengembalian yang lebih baik atas pembayaran bunga dari Anda daripada dari menempatkan uang di bank.
Metode 2 dari 3: Mempertimbangkan Cara Alternatif untuk Membeli Properti
Langkah 1. Pertukaran properti
Jika Anda dan penjual tertarik untuk bertukar properti, Anda mungkin dapat menegosiasikan kesepakatan tanpa uang muka. Mungkin jarang menemukan pertukaran langsung untuk properti dan Anda mungkin harus memasukkan sejumlah uang tunai jika nilai properti yang Anda tinggalkan di bawah nilai properti yang Anda beli.
Pertukaran properti dapat menjadi cara untuk menangguhkan pajak tertentu yang terkait dengan keuntungan dari penjualan properti
Langkah 2. Gunakan aset non-tunai
Anda mungkin dapat menyetujui kesepakatan dengan penjual untuk menggunakan aset non-tunai alih-alih membayar uang muka. Ini akan tergantung sepenuhnya pada penjual, tetapi ada beberapa contoh ketika kesepakatan semacam itu dapat disepakati. Anda mungkin setuju untuk melewati mobil Anda, atau beberapa perabotan, untuk menutupi uang muka yang setara.
- Bagi sebagian orang, pembayaran tunai mungkin bukan tawaran yang paling berharga.
- Jika nilai barang yang Anda tukarkan tinggi, itu mungkin berhasil sebagai kesepakatan yang lebih baik bagi penjual daripada memasukkan pembayaran tunai ke rekening bank dengan suku bunga rendah.
Langkah 3. Gunakan pembiayaan swasta
Cara umum untuk membeli properti tanpa uang muka adalah dengan menggunakan pembiayaan swasta. Anda mungkin bisa meminjam uang dari teman atau anggota keluarga, atau Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman terpisah dari lembaga keuangan. Jika Anda bisa mendapatkan pinjaman untuk menutupi uang muka, Anda dapat membeli properti tanpa uang muka, tetapi dengan lebih banyak hutang untuk dilunasi.#*Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda memiliki penghasilan masa depan yang aman untuk melunasi hutang.
- Seringkali suku bunga dan persyaratan pembayaran pinjaman akan berakhir lebih mahal daripada menabung dan membayar uang muka.
- Jangan tergoda dengan pinjaman berbunga tinggi untuk menutupi uang muka karena Anda cenderung menempatkan diri Anda dalam posisi keuangan yang genting.
Langkah 4. Membiayai kembali properti yang ada
Jika Anda sudah memiliki properti, pertimbangkan untuk membiayai kembali properti tersebut. Anda mungkin juga bisa mendapatkan pinjaman ekuitas atau jalur kredit di properti. Opsi ini biasanya lebih murah dan lebih mudah didapat daripada pinjaman baru untuk properti terpisah. Bicaralah dengan bank atau pemberi pinjaman hipotek Anda saat ini untuk melihat apa pilihan Anda.
Metode 3 dari 3: Menggunakan Program Dukungan Keuangan Pemerintah
Langkah 1. Ajukan pinjaman VA
Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat mengajukan pinjaman dari Departemen Urusan Veteran. Pinjaman ini menjamin hipotek pembelian dan tidak memerlukan uang muka dari pembeli. Pinjaman tersebut berasal dari pemberi pinjaman swasta, yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran. Anda harus membayar biaya pendanaan, tetapi ini biasanya dimasukkan ke dalam pinjaman dan tidak diperlukan di muka. Biayanya bervariasi, tetapi bisa antara 2,15% dan 3,3%.
- Untuk memenuhi syarat, Anda harus memiliki kredit dan pendapatan yang sesuai, serta memperoleh Sertifikat Kelayakan yang berkaitan dengan catatan militer Anda.
- Agar memenuhi syarat untuk pinjaman VA, debit Anda harus terhormat, dalam kondisi terhormat, atau umum. Jika Anda memiliki pemecatan selain dengan hormat atau pemecatan karena perilaku buruk, Anda mungkin akan ditinjau kembali. Review akan menentukan apakah Anda diberikan pinjaman atau tidak.
- Jika Anda dipecat secara tidak hormat, Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ini.
- Anda dapat menggunakan pinjaman VA untuk membeli properti hingga empat unit satu keluarga. Namun, jika Anda membeli properti dengan lebih banyak unit, Anda mungkin perlu mendapatkan pinjaman komersial.
- Persyaratan layanan aktif minimum bervariasi, tetapi dapat dilihat di sini:
Langkah 2. Pertimbangkan pinjaman Serikat Kredit Angkatan Laut Federal
Serikat Kredit Federal Angkatan Laut adalah serikat kredit terbesar dalam hal aset dan keanggotaan, dan dapat memberikan pinjaman properti 100% kepada anggota yang memenuhi syarat. Kelayakan terbatas pada anggota militer, beberapa warga sipil yang dipekerjakan oleh militer, dan mereka yang bekerja untuk Departemen Pertahanan AS.
- Program ini bekerja dengan cara yang mirip dengan pinjaman VA, tetapi biaya pendanaan umumnya lebih rendah, sekitar 1,75%.
- Tidak ada uang muka yang diperlukan, persyaratan tarif tetap tersedia, dan tidak diperlukan Asuransi Hipotek Pribadi.
- Pinjaman tersedia hingga $ 1,000, 000 tergantung pada keadaan.
Langkah 3. Selidiki pinjaman Pengembangan Pedesaan USDA
Departemen Pertanian AS memiliki program jaminan hipotek yang sangat populer. Terlepas dari namanya, pinjaman Pembangunan Pedesaan ini tidak terbatas pada lahan pertanian, tidak semua pedesaan, tetapi ditentukan secara geografis. USDA memiliki area yang memenuhi syarat yang ditunjuk pada peta online yang dapat Anda telusuri:
- Cari area Anda di peta dan lihat apakah ada kemungkinan.
- Hipotek berasal dari bank tetapi dijamin oleh USDA.
- Ada biaya jaminan awal 2%, tetapi ini dapat dimasukkan ke dalam pinjaman.
- Ada biaya jaminan tahunan sebesar 0,5% dari saldo pinjaman.
